WWW.LIT.I-DOCX.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - различные публикации
 


«Завадовский Валерий Викторович к.э.н., доцент, преподаватель регионального методического центра Сибирского института управления – филиала РАНХиГС Процветание страны зависит от правильного поведения ...»

Формирование правильного

финансового поведения

Завадовский Валерий Викторович

к.э.н., доцент, преподаватель регионального

методического центра

Сибирского института управления –

филиала РАНХиГС

Процветание страны зависит от правильного

поведения ее граждан: населения, предпринимателей,

чиновников. На поведение влияет внешняя среда и

внутренние установки. Последние важнее, поскольку

позволяют максимально использовать открывающиеся

возможности и грамотно обходить угрозы. Это своего

рода иммунитет. Он может быть врожденным и приобретенным. Нас интересует формирование адаптивного финансового поведения людей на основе врожденных навыков и приобретенных. Для этого лучше всего подходит проектная деятельность, поскольку позволяет проиграть в аудитории в безопасной среде реальные ситуации и скорректировать поведение в нужном направлении. Заранее просчитать возможные последствия .

Тест Вопросы теста ориентированы на определение правильных установок финансовой грамотности .

1.1. Как Вы думаете, с какого возраста человек должен начинать самостоятельно делать сбережения на пенсию? Выберите только один ответ

1. С самого молодого возраста, как только он начнет работать .

2. После 30 лет, тогда, когда он станет получать достаточно высокий доход

3. В 45-50 лет, когда до пенсии останется 10-15 лет

4. Ни с какого возраста не должен, за него это делает его работодатель и государство

5. Не могу оценить даже приблизительно

1.2. Как Вы думаете, при каких обстоятельствах покупка в кредит является оправданной? Выберите только один ответ .

1. Если в магазине на те товары, которые мне нужны, объявлена распродажа

2. Если уровень процентов по кредиту выше уровня процентов по вкладу

3. Если мне нужно оплатить услуги образования, которое позволит получить более высокооплачиваемую работу .

4. Если мне действительно нужен отпуск, а других денежных ресурсов в данный момент нет

5. Не могу сказать даже приблизительно

1.3. С какими из ниже приведенных суждений Вы согласны больше всего:

Выберите только один ответ

1. Страхование от несчастных случаев и болезней необходимо, т.к. это поможет преодолеть неприятные последствия .

2. Лучше не страховаться от несчастных случаев, поскольку подобное страхование может навлечь беду («Не буди лихо, пока оно тихо») .

3. Страхование от несчастных случаев не имеет смысла, т.к. это все равно не поможет в случае их наступления .

4. Страхование от несчастных случаев бесполезно, т.к .

в случае их наступления, от страховой компании трудно добиться выплаты страховой суммы .

5. К страхованию от несчастных случаев я отношусь безразлично, не имею по этому поводу никаких мнений .

В мире экономический кризис давно закончился, но в России нет, это кризис довери. Кризис не просто циклический, который может пройти со временем .

Проблема в том, что он структурный, затрагивает все компоненты страны как социально-экономической системы: население, бизнес, государство и меняет их поведение. Рассмотрим последовательно изменение финансового поведения всех трех компонентов. Начнем с населения .

Все население страны ощущает на себе кризисные явления .

По данным PWC - PricewaterhouseCoopers .

Российский выпуск 19-го Ежегодного опроса руководителей крупнейших компаний мира 2016 год .





Чаяния российского бизнеса. www.pwc .

ru/ru/ceosurvey/19, Экономический спад в России: взгляд под углом 360° Что необходимо изменить сегодня, чтобы добиться успеха завтра. 2015 PwC www.pwc.ru/ru/crisis360 .

Более 90% отмечают снижение покупательной способности, 53% не способны делать накопления .

Большая доля людей с семейным доходом свыше 50 000 рублей не откладывают деньги, хотя могут это делать .

Меняется структура общества и стандарт образа жизни. В семьях с доходом на семью менее 12 000 рублей 83% сообщают об изменении покупательского поведения в отношении продуктов питания. С доходом на семью свыше 50 000 рублей такой ответ дают лишь 53%. Схожая картина наблюдается в отношении одежды и прочих базовых товаров .

Размывается средний класс, отказываясь от многих привычек - автомобиль в собственности, привычный отдых, покупка товаров не первой необходимости .

Средний класс определяется не только доходами и потреблением, это способ получения доходов (трудовой), характер деятельности, устойчивость, образование – отсюда самоуважение и внутренняя независимость, которые требуются для демократии и политического процесса. Характер поведения среднего класса меняется, а значит, роль этой группы в обеспечении экономического роста будет снижаться. А другой силы нет – высший и низший класс на это не способны. Высший класс малочисленен, а низший не имеет ресурсов .

Даже люди с высокими доходами стали меньше тратить на продукты питания, но сохранили траты на товары и услуги не первой необходимости: поездки за границу, посещение ресторанов. Это яркий пример демонстративного поведения. Никто не видит, что ты ешь дома, но все видят, когда ты на виду. Однако 50 % респондентов отказываются и от этого .

Большинство респондентов молодого возраста стремятся больше работать, чтобы суметь сохранить привычный образ жизни. Представители старших поколений в основном полагаются на сокращение своих расходов .

Рынки деградируют. Спрос падает при удручающем росте цен - 66% людей сократили расходы на продукты питания. В апреле 2015 г. продовольственная инфляция составила 24,4% по сравнению с апрелем прошлого года .

Поведение покупателей в сегменте продуктов питания хорошо отражает общие изменения в потребительском поведении:

32% покупают меньше, 31% покупают товары более дешевых брендов, 24% покупают больше товаров по промоакциям, 19% делают покупки в более дешевых розничных магазинах До кризиса многие даже не рассматривали возможность приобретения товаров собственных торговых марок розничных сетей, считая их товарами низкого качества. Однако, однажды попробовав их, обнаружили хорошее качество по разумной цене .

Расходы на продукты сокращают в первую очередь, поскольку это самая большая статья расходов и не затрагивает статус в глазах окружающих – никто не видит, как ты питаешься дома. Очень важно место покупки. Раньше это были крупные торговые центры .

Теперь это все больше магазины шаговой доступности даже без стоянок .

Поведение в отношении продуктов питания распространится на все остальные потребительские товары.

Часть новых привычек у населения сохранится и по окончании кризиса, что надолго изменит потребительскую среду:

цена будет важнейшим фактором для потребителей, перестанут покупать дешевые товары низкого качества, покупка товаров под собственными брендами розничных сетей, искушенность в приобретения товаров со скидкой, сокращение доли демонстративного поведения, миграция покупателей из крупных торговых центром в магазины шаговой доступности .

Главный устойчивый стереотип поведения - больше внимания будет уделяться соотношению цены и качества. Откладываются долгосрочные цели – ремонт квартиры, покупка автомобиля и жилья. Нынешний кризис раз и навсегда изменит способы, цели и места совершения покупок. А сами покупатели станут более квалифицированными. Таким образом, поведение потребителей будет кардинально новым. Население все больше беспокоит устойчивость их финансового положения. Большинство респондентов, отвечая на вопрос о том, какие ценности приобрели наибольшую значимость для них с начала кризиса, упоминало финансовую защищенность. Особо волнует потеря работы и выход на пенсию .

Серьезны последствия кризиса и для бизнеса .

Поведение предпринимателей меняется в чем-то аналогично поведению населения:

61% испытали отрицательные последствия, 26% не испытали никаких последствий, 89% компаний сократили объемы продаж, у 92% компаний выросли производственные затраты, 80% не имеют возможности финансировать новые проекты, 13% испытали положительные последствия отечественные предприятия увеличивают объемы продаж за счет импортозамещения .

Первой реакцией компаний на кризис стала оптимизация расходов.

В результате все большее число акционеров ориентировано на краткосрочные перспективы, бизнес, как и население, нацелен на тактические решения:

52% сокращают затраты на материалы, 42% оптимизируют производство, 34% сокращают затраты на маркетинг и рекламу, 28% оптимизируют логистику .

В новых условиях компании стали оптимизировать свои торговые предложения Придумывать новые способы создания ценности для потребителей – менять операционную модель, отказываясь от посредников и лишнего персонала .

Использовать более адекватные формы торговли супермаркеты шаговой доступности без стоянок для автомобилей .

Изменять оргструктуру – сетевая организация, ориентированная на несколько отличающихся региональных рынков вместо ориентации на единый глобальный рынок .

Использовать рациональные модели закупок взамен иррациональных .

Убирать второстепенные характеристики товаров, сокращать услуги, Упрощать ассортимент, производить товары под собственной торговой маркой .

Рынки схлопываются и расти точно не будут .

Единственный способ развивать бизнес – захватывать чужие доли рынка. Жесткие условия конкуренции приведут к тому, что крупные сильные компании станут еще сильнее, а мелкие и средние послабее – исчезнут .

Старый персонал уволили, а нового не будет в результате дестимуляции и демографии. Отдельные изменения в условиях ведения бизнеса сохранятся на очень долгое время .

Например, избыточное предложение при падении спроса будет оказывать решающее давление на цены .

Кризисные явления коснулись и государства .

Наблюдаются серьезные изменения в поведении отдельных чиновников и госаппарата в целом .

Государство не может в полной мере выполнять свои функции – бюджет дефицитный. В этой ситуации государство начинает делегировать часть своих полномочий и обязательств населению и предпринимателям. Это явный переход к эффективному государству при радикальной оптимизации набора функций, концентрации на ключевых, обязательных .

Госаппарат и чиновники побуждают население и предпринимателей заботиться о себе самим, особенно о своем будущем. В краткосрочной перспективе государство готово оказать помощь, но в долгосрочной нет .

Особенно это касается инвестиций. Инвестиционный процесс в стране может происходить только в результате сбережений населения. Государство изымает часть ресурсов у населения в виде налогов для последующего государственного инвестирования .

Однако, само население пассивно .

Таким образом, можно выделить существенные признаки изменения поведения населения, предпринимателей и чиновников:

Концентрация на краткосрочных изменениях, игнорируя долгосрочные, фундаментальные, например, изменение операционной модели поведения .

Акцент на эффективности, особенно на целевой функции .

Переход к более бережливому поведению, осваивая различные стратегии экономии: меньше покупать, переходить на более дешевые продукты .

Прогноз не утешителен. Рост экономики в целом будет очень медленным. Мировой опыт показывает, что в результате кризиса поведение человека меняется навсегда, не зря им посвящаются фундаментальные исследования. Временные кризисные модели становятся постоянными. Просто люди привыкают и не хотят меняться обратно. Сегодняшнее поведение сохранится на десятилетия, поэтому формировать правильное финансовое поведение надо с детского возраста. Дети это будущее население страны, предприниматели и госслужащие. Отработанные в детстве модели поведения сохраняются на многие годы .

Как раз с уровнем образования в России серьезная проблема. Около 80% руководителей компаний волнует дефицит высококвалифицированной рабочей силы .

Шансы на хорошую и высокооплачиваемую работу есть только у людей с хорошим образованием. В будущей экономики выживут только финансово грамотные профессионалы. Научить разбираться в современной экономике и финансах нужно и население, и предпринимателей и госслужащих. Особенно важна для всех этих категорий финансовая грамотность .

Фонд «Общественное мнение» провел анализ финансового поведения населения1 .

Фонд общественного мнения. http://fom.ru

Вот некоторые результаты:

25% могут распознать признаки финансовых пирамид, 50% не знают о НПФ, 11 % имеют стратегию накоплений на обеспечение старости, 41 % не знает какие налоги платят, 27 % не читают договор при приобретении финансовых услуг, 9 % планируют финансы на период более года, 92 % не знает сути и правил инвестиционной деятельности, Вывод – финансовую грамотность в России нужно срочно повышать. Создавать людей нового типа – homo fingram с правильными стереотипами эффективного финансового поведения. Особенно это важно для молодежи, которая наиболее мобильна в сфере изменения ценностных ориентаций .

Начать надо с определения того, что такое правильное финансовое поведение и как его формировать. В литературе встречаются разные классификации поведения, например, активное, рутинно-эволюционное и показное, массовое .

В нашем случае более уместно использовать другую классификацию:

Консерватор с пассивным поведением, спокойным без видимой реакции на происходящее .

Экспериментатор с реактивным поведением, реагируя на внешнее окружение .

Новатор с проактивным поведением, который начинает действовать заранее, до того, как события произошли .

Рассмотрим типы поведения более подробно .

Пассивное – стереотипные образцы поведения, риск отсутствует, использование прошлой информации, опора на государство, низкий уровень информированности, стремление к стабильности, слабая рефлексия, высокий уровень иррациональности, эмоциональности при оценке ситуации, социальный пессимизм и стадность .

Реактивное – эволюционные образцы поведения, средняя степень риска, опора на финансовые институты, высокая оценка собственных способностей сохранить и приумножить ресурсы, готовность к участию в законных финансовых операциях, способность к быстрому принятию решений и перемещению капитала, создание подушки безопасности, сочетание эмоциональности и прагматизма, умеренный уровень оптимизма, Безграничное потребление как статус .

Проактивное – революционные образцы поведения, высокая степень риска, будущая информация, опора на себя, готовность к незаконным финансовым операциям, способность на мгновенные принятия решений, создание новых форм поведения и ценностей, прагматизм и гипероптимизм .

Среди описанных видов поведения нет правильных или неправильных. Каждый тип человека играет в экономике свою полезную роль. Консерваторы стабилизируют финансовые рынки, новаторы – развивают. Экспериментаторы – расшатывают, что тоже полезно, придает рынку динамику. Если в стране много консерваторов, то финансовые рынки деградируют. А если много новаторов – рынки слишком активно развиваются и могут рухнуть. Правда, во всем должна быть разумная мера .

В России у населения преобладает пассивное поведение, которое нацелено в основном на потребление, а не сбережение. Нужно двигаться в сторону адаптивных реактивных моделей поведения для накопления резервного капитала на краткосрочную перспективу и проактивных для создания инвестиционного капитала на длительный срок .

Развитие современной рыночной экономики предполагает широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах, помогающих решить вопросы пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, образования и жилья .

Низкая финансовая грамотность населения тормозит развитие российской экономики. Финансовые рынки не развиты, население закредитовано из-за неграмотности, слишком много финансовых пирамид .

Сверхзадача программы финансовой грамотности – создать сбалансированную структуру общества, которое сможет придать сбалансированную динамику развития финансовым рынкам и экономике в целом .

Локальная задача программы – сформировать правильное финансовое поведение. Какое поведение считать правильным? Скорее всего, адаптивное ситуационное – реактивное. Человек не должен пользоваться жесткими установками, но должен видеть поле выбора для принятия финансовых решений. Быстро просчитать выгоды различных вариантов .

В результате внедрения в школе курса финансовой грамотности получим следующие результаты .

Выгоды для населения:

рационализация семейного бюджета, увеличение будущих доходов, осведомленность о финансовых продуктах, сохранение сбережений, спасение от долгов, защита прав, больше вариантов поведения, улучшение качества жизни .

Выгоды для бизнеса:

рост спроса на финансовые услуги, расширение спектра финансовых инструментов, увеличение числа добросовестных заемщиков, улучшение качества финансовых услуг, увеличение прибыльности .

Выгоды для государства:

предотвращение мобильности – закрепление населения в России, повышение прозрачности и саморегулирования финансового рынка, развитие добросовестной конкуренции, формирование благоприятной инвестиционной среды, экономический рост, рост реального ВВП передача условных обязательств населению, усиление авторитета через повышение качества жизни, снижение преступности .






Похожие работы:

«Общий список погибших на Донбассе российских военных и добровольных наемников, установленных из открытых источников по состоянию на 01.06.2018 года © 2017 . Забытый полк / Груз-200 из Украины в Россию™ Проект "Груз-200 из Украины в Россию" (описание прое...»

«ДЕТУШЕВ Алексей Сергеевич Повышение эффективности лесопользования в регионе ( на примере Калининградской области) Специальность 08.00.05 "Экономика и управление народным хозяйством" АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандида...»

«ЖЕЛАМСКАЯ Алла Георгиевна УПРАВЛЕНИЕ ЗАТРАТАМИ НА ОСНОВЕ...»

«Наиль Мухарямов (Казань) ИСЛАМ В ПОВОЛЖЬЕ: ПОЛИТИЗАЦИЯ НЕСОСТОЯВШАЯСЯ ИЛИ ОТЛОЖЕННАЯ? Волго-уральский регион – фантастичен!Пространство с ключевым каркасом городов-миллионников: Нижний Новгород, Казань, Пермь, Уфа, Самара, Саратов-Энгельс, Челябинск, Екатеринбург, Волгоград. Плюс Оренбург и Астрахань – наши каспийские...»

«7 WSCHODNI ROCZNIK HUMANISTYCZNY TOM XV 2018 No 1 Адриан Селин (Высшая Школа Экономики, Санкт-Петербург) "Смоленский архив" и королевские пожалования под Смоленском 1610-1611 гг.1 “Smolensk Archives” and royal awards near Smolensk 1610-1611. Key words: Smolensk, Sigismund III, the Moscow State, boyars,...»

«creative club • betc euro rscg Рекламные Идеи / YES! Андрей НАДЕИН Открытое агентство BETC Euro RSCG Осенью 2002 года редакция журнала посетила в Париже одно из самых интересных агентств Франции – BETC Euro RSCG. В 2001 м оно был...»

«Секретное оружие роста — бедные и средний класс Эра Дабла-Норрис, Калпана Кочхар, Эвридики Тсунта 15 июня 2015 года Разрыв между богатыми и малоимущими в странах с развитой экономикой д...»

«Ханин Илья Захарович ТОРГОВАЯ СТРАТЕГИЯ КАК ИНСТРУМЕНТ МИНИМИЗАЦИИ РИСКА ИНДИВИДУАЛЬНОГО ИНВЕСТИРОВАНИЯ. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Специальность: 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит Москва 2005 Ди...»







 
2018 www.lit.i-docx.ru - «Бесплатная электронная библиотека - различные публикации»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.